产业金融会是解决普惠金融核心问题的有效途径？

# 叶开问 你还有没有一问一转？ #普惠金融是当前国家关注的核心领域，为什么普惠金融做不好？不是没有人重视，而实在是不良率太高没人敢做，而且业务分散并碎片化，传统金融机构的效率和成本远远不能适应。我是一个渺小的个体你不了解我来自哪里 去往哪里我要找到我的位置投身到滚滚而去的洪流中因为普惠金融的主体是小微企业和个体户，小微企业的主要形式是小店或者单店，或者单个个体户。这些小微个体，没有信用基础，没有数据积累，所需资金额度不高但是零碎，这就形成了普惠金融的障碍。当然，普惠金融还有部分是农村金融，农村的情况比较复杂，三农里面包括农业、农村和农民，农业有小微企业或者大中型企业，农村有组织比如合作社、村超市，农民有个体农户、家庭农场等等。 当前的现状，小微或者农村的信贷，差不多在1分2厘~1分5厘左右，也就是15%~20%上下；然并卵，这些信贷的不良率，平均也在20%左右。所以，你可以想象：为什么传统金融机构不敢做了？换做是你，你也不敢继续做下去。 我们在普惠金融的实践中有几个核心体会：第一，信息透力。因为小微企业和个体户还是在一个信息不对称的状态下，所以在这个金融链条中，谁掌握信息越多、谁越能够承担风险或者控制风险。而在信息透力方面，离个体农户最近的是村官或者村里的超市店，再远一点的是乡镇里面的服务商或者服务体系，再远才是银行或者金融机构。这就意味着银行反而掌握的信息最少，从而它的风控自然就风险最高。第二，产业链位置。要获得信用，或者信用付，小微企业或者个体要参与到大型企业的价值链条中，参与到核心企业的价值链条中，你就有了信息流或者资金流，或者商品流，这样你就因为可能是二度三度甚至四度关系的往来数据和交易，获得了产业链里面的信用。如果你只是孤家寡人，那么很难有相对的企业给你带来的信用。第三，风险处置。有信用就有风险控制，风控必然少不了催收、兜底或者变现处置。在风险处置上，谁离得最近谁就最有优势。比如农户的土地经营权证，质押给银行最终坏账进行风险处置，这些土地对银行毫无用处；但是，如果先质押给村里的村官或者大户，一旦坏账就流转到村长或者大户，这些土地对于离得近有能力处置的人则变得有价值。所以，风险处置的位置和变现能力，也很关键。对于农村金融而言，如果从第一和第三点来看，选择一个离农户最近的金融“经纪人”非常关键。这个经纪人，一则采集信息和掌握动态，二则可以就地进行处置和变现。只有有了合适的经纪人，才可能把农村金融搞起来。而从第二点来看，农村金融要让农户参与到更多的价值链中。农村的产业链，有农资产业链、农机产业链等等，还有农村超市消费的价值链，这些不同的价值链中的数据和上下游关系，可以很好的为农户建立起信用模型以及产业链的信用付的基础。农村的超市进行数字化，每个农户的消费数据、便民服务的缴费数据等等，可以为农户建立一个初步的信用模型；而农户的农资消费和使用、农机的购买或者租赁等等，结合上下游的土地流转、农产品销售等等，则再产业链里面占据了一个位置，这个位置则有可能成为具有产业链信用的节点。 所以，解决普惠金融，产业链可能是个很好的切入点。你自己一个人站在那里，和你在一条流动的价值链洪流中，这是完全不一样的！产业金融系列文章1：产业金融系列：传统企业如何用别人的钱来整合产业链？文章2：产业金融：不是给你钱而是给你整合产业链的机会？文章3：产业金融：不要钱只要有信用就可以支付？版权声明：本公众号的文章均为原创，如需转载、引用请注明本公众号 [叶开问]   ID : yepoint。独立｜专注｜视角WeMedia联盟成员